昨日は 【住宅ローン 借入れ可能額編】
と題して
「住宅ローンって いくら借りられるの？」
って言う 銀行がどういう見方（計算式）で
借入れ可能額を 算出するのかを 書こうと
思いましたが 話が脱線してしまったので
今日 改めて書きます
銀行は 住宅ローンの貸し出しをするとき
年収に対する返済率 と言う考え方を
しています
どういう事かと言いますと
「お客さんの年収なら 年間（月々）幾らまでなら ローンの返済に充てても 大丈夫です」
って 言うことです
って 言うことです
色んなケースを書き出すと 明日になっても
書き終わらんので シンプルに行きます
例えば 年収４００万円の場合
※この年収とは 税込み金額 源泉徴収票の一番高い金額です
年収の３５％ つまり
年間１４０万円 月１１万６６６６円まで
返済に充てて 良いと考えます
但し この１１万６６６６円 の返済を
実際の貸し出し金利を 試算金利として
計算する銀行と
「将来金利が上がっても・・」と 高めの金利を
試算金利として計算する銀行と 両方あります
前者 実際の金利で計算するのは 地方銀行に
多いようです
後者 高めの金利で計算するのは メガバンクです
この金利も 各銀行によって違があって
１０年固定の金利を 採用する銀行もあれば
４．０％と 決めている銀行もあります
計算式はこうなります
４００万円×３５％＝１４０万円（年間返済可能額）
１４０万円÷１２ヶ月＝１１６６６６円（月々返済可能額）
１１６６６６円÷試算金利の１００万円あたりの額＝借入れ可能限度額
こんなんじゃあ 分かりにくいですよね
もう少し 具体的に
年収４００万円の人が ３５年返済で幾らまで借りられるか
４００万円×３５％＝１４０万円（年間返済可能額）
１４０万円÷１２ヶ月＝１１６６６６円（月々返済可能額）
メガバンクの場合
１１６６６６円÷４０７５円＝２８６０万円
地方銀行の場合
１１６６６６円÷３６６９円＝３１７０万円
お願いする銀行にもよりますが
メガで ２８６０万円から
地銀で ３１７０万円まで
借りられるようです
ただし これは 他に何も借り入れのない場合です
この 毎月返済可能額 １１６６６６円には
例えば 車のローンも含みます
ですから
車のローンを 毎月１６６６６円払ってる人は
１１６６６６円－１６６６６円＝１０００００円となって
借入れ限度額は
メガで ２４５０万円から
地銀で ２７２０万円になります
例え 車のローンの残りが １００万円だったとしても
借入れ限度額の上限は ４００万円以上少なくなります
同じように クレジットカードからのキャッシング
クレジットカードのリボ 消費者金融の返済
なども この１１６６６６円から 引かれます
最近では 分割購入したスマートフォンの残債も
気にしないといけません
と言うことは 例えば・・・
って また計算式を書こうと思いましたけど
長くなりすぎるので 止めときます
要は
同じ年収でも 他の借り入れがある人は
そうでない人と比べて 借入れ限度額は
少なくなると言うことです
その他
年収が ３，９９９，９９９円 の人と
年収が ４，０００，０００円 の人と
年収 たった１円の差で 借入れ可能額が
４００万円以上も 変わってくる とか
年齢による 借り入れ年数の違い とか
築年数による 返済比率の違い とか
細かいことが色々あって 文章だけでは
分かりにくい てか 説明出来ません
ご自身の 借入れ限度額を知りたい人は
直接 私に電話ください
ここからは 全くの余談ですが
銀行なんて いたって勝手なモンでして
上に書いた 「消費者金融への返済」
イコール “消費者金融を利用している”
って ことに対して
以前は
消費者金融を利用 ＝ 住宅ローン不可
って 銀行がほとんどでした
それが最近は
大手の消費者金融利用 ＝ 住宅ローンＯＫ
大手以外の消費者金融利用 ＝ 住宅ローン不可
なんてことを 言い出しました
何でか分かります？？
モ○ット とか アッ○ローン とか言うて
消費者金融大手と 提携したから
今までのように
消費者金融 ＝ サラ金 ＝ 悪 みたいな
いかにも上から目線的な 考え方を
改めざる得んように なったから
「消費者金融でも 大手ならＯＫ」
なんて 言いだしたんですね
ほんまに 勝手なやっちゃ！！
ふ～ 今日も長くなってしましました
その割に 説明下手で すいません
理解しにくかったと思います
まあ この程度のことは 不動産仲介に
従事してたら 誰でも説明出来ますから
近くの 不動産屋のオッサン お兄ちゃんを
捕まえて 聞いてみてください
ちょっとだけ
ホームページの宣伝をさせてくださいね
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